보험료는 왜 오를까? - 보험료 오르는 이유!

김차장입니다.

오늘은 보험료가 왜 오르는 지 알아볼 것인데요.

보험료 결정요인에 대해서 쉽게 말씀드리겠습니다.

 

 

 

 

 

 

 

1. 보험금 받을 확률이 높아지면, 보험료도 비싸집니다.

 

- 보험상품은 확률상품입니다. 보험가입자(고객)가 질병에 걸리거나 사고를 당할 확률이 높을수록, 고객이 보험금을 받을 확률이 높아집니다.

 

예를 들어보겠습니다. 어떤 형제가 상해보험을 가입하고 싶어합니다. 한 명은 일반승용차를 운전하고 액티비티같은 취미를 전혀 즐기지 않습니다. 그러나 다른 한 명은 오토바이 운전자에 스킨스쿠버, 스쿠버 다이빙을 즐겨하는 사람입니다. 그렇다면 이 둘이 상해보험을 가입했을 때, 누가 더 보험금을 받을 확률이 높을까요? 당연히  후자가 되겠습니다.

 

또 다른 예시를 말씀드리겠습니다. 여기 25살 청년과 58세 중년의 남성이 있다고 칩시다. 이 둘은 정기보험(사망보험금 보장)을 가입하려고 할 때, 당연히 전자가 후자보다는 보험료가 적게 책정될 것입니다. 전자가 후자보다는 오래 살 확률이 높은데요. 그렇기때문에 전자가 후자보다는 보험료를 낼 기간이 길 것이고, 보험사는 보험가입자들로부터 받은 보험료를 운용해서 수익을 내는데요. 그렇기때문에 후자보다는 보험료를 오래 낼 수 있는 전자에게 보험료를 할인해주는 격입니다.

 

 

 

 

 

2. 예정이율이 낮아질수록 보험료가 오릅니다.

 

- 예정이율이 2.5%다, 2.4%다 하는 말, 많이 들어보셨죠? 예정이율이란 보험회사가 바은 보험료로 운용해서 낼 수 있는 예상이율을 뜻합니다. 보험회사는 매년 '우리가 이 정도 수익은 낼 수 있어!' 하고 추정하고 그렇게 계산해서 산출해낸 것이 예정이율이 되겠습니다. 그렇다면 예정이율이 0이라면 무슨 뜻일까요? 보험사가 보험료를 받아도 운용하여 추가수익을 낼 수가 없다는 말이겠죠? 그렇기때문에 예정이율이 낮을수록 보험회사는 수익성이 없으니 보험료를 올려 받는 것입니다. 

 

보험회사는 받는 보험료를 잘 운용해서 수익을 내고, 수익이 난 만큼 보험료를 할인해줍니다. 그러므로 예정이율이 높아지면 할인율이 커지기 때문에 보험료가 저렴해지고, 예정이율이 낮아지면 할인율도 낮아지기 때문에 보험료는 비싸질 수밖에 없습니다. 하나도 어려운 게 없죠?

 

그런데 이 예정이율은 어떻게 산출될까요? 예정이율은 시중금리와 밀접한 관련이 있습니다. 시중금리가 낮다(저금리), 높다(고금리) 하는 말들은 많이 들어보셨을 겁니다. 보험회사들이 보험료를 운용할 때는 손실이 나면 절대 안되기 때문에 비교적 안전한 자산에만 투자합니다. 이를 테면 국공채나 우량 회사채가 되겠습니다. 그러므로 시중금리가 높아지면 예정이율도 높아지고, 시중금리가 낮아지면 예정이율도 함께 낮아집니다.

 

한 줄로 정리하면,

<시중금리 상승 - 예정이율 상승 - 보험료 인하>

<시중금리 하강 - 예정이율 하강 - 보험료 인상>

 

 

그렇다면 예정이율이 낮아졌을 때, 보험료가 똑같은 비율로 높아질까요?

 

아닙니다. 예를 들어보겠습니다. 2.5%였던 예정이율이 2.4%가 됐다고 합시다. 그러면 전 예정이율에 비해  0.1% 떨어진 것이고, 0.1%는 2.5%에서 봤을 때, 4%이므로 보험료는 4% 높아집니다.

 

예정이율을 산정하는 시기는 매년 4월과 10월입니다. 이때가 되면 보험료가 오를 수도 있고 낮아질 수도 있습니다. 그러면 보험료가 낮아졌을 때, 기존에 유지하던 보험의 보험료도 줄어들까요? 그렇지는 않습니다. 새로 가입하는 보험에만 적용이 됩니다. 

 

 

 

 

(이 글 한정 필독사항!!!)

~이 글을 마치며~

 오늘은 보험료를 산출할 때, 보험료를 결정짓는 요인에 대해 알아보았습니다. 어떤 사람들은 물어볼 것입니다.

 

"내가 왜 이런 것까지 알아야 해? 그냥 보험 들면 되지. 보험료 비싸면 보험금도 많이 주는 것 아냐?"

 

아닙니다. 혹시  생명보험사가 손해보험사보다 암보장보험 가격이 낮다는 말 들어보셨습니까? 알고계시면 좋으실텐데요. 이 말은 실제입니다. 생명보험사가 손해보험사에 비해 상대적으로 위험률이 낮게 책정돼서 보험료도 더 저렴합니다. 

 

알아두면 좋은 정보를 누구나 쉽게 이해할 수 있도록 작성한 글입니다.

많은 도움 되셨길 바랍니다. 더욱 유익한 글을 작성할 수 있도록 공부 많이 하겠습니다. 오늘도 제 글을 읽어주셔서 감사합니다.